先说结论
第一次买房，先别急着问自己“最高能贷多少”。更实用的问题是：每月总支出多少你还能正常生活，首付以后手里要留多少钱，准备什么时候买。
先记住这几点
- 用总月供定预算，不只看本金和利息。
- Preapproval 是看房前的初步审核，不是最终批准。
- 拿到具体房子后，再比较同类贷款的 Loan Estimate。
第一步：定一个舒服的月供
把本金、利息、房产税、保险、HOA 和可能的 mortgage insurance 都算进去。银行批准的上限，不一定是你愿意长期承担的金额。
第二步：把首付资金说明白
银行会看钱在哪里、存了多久、是否来自赠与或卖出资产。不要临近申请才把大笔资金在多个账户之间来回转。
第三步：做 preapproval
准备收入、资产、信用和身份文件，让贷款人员先检查。Preapproval 会帮助你了解预算和材料问题，但房产、收入或信用变化后，结果也可能变化。
第四步：有房子以后比正式数字
比较相同日期和相似假设下的 Loan Estimate。除了利率，还要看 APR、points、lender credits、现金到交割金额和五年成本。
David 提醒
第一次买房最容易被“你最多能买多少”带着走。我更建议先告诉我你希望月供控制在多少，再反推房价和首付。
常见问题
Prequalification 和 preapproval 有什么区别？
不同机构用词不完全一致。重点看对方是否查看了信用、收入和资产文件，以及结果中有哪些条件。
一定要首付 20% 吗？
不一定。不同项目有不同选择，但较低首付可能带来 mortgage insurance、更高月供或其他条件。
比较多个 lender 会伤信用吗？
CFPB 说明，在一定时间窗口内的多次 mortgage credit checks 通常按一次 inquiry 处理，但应向信用机构或贷款方确认具体情况。
官方资料
本文用于一般房贷教育，不是贷款批准、利率报价、法律或税务意见。具体结果取决于 lender、项目、完整申请资料、房产和当时市场。